Jos lainaat pankilta rahaa 5% korolla, voit lainata rahat kaverillesi 6% korolla, jolloin saat voittoa 1%. Tuo 1% on marginaali.
Pankki lainaa rahaa muilta pankeilta euriborin korolla ja lisää siihen marginaalikoron saadakseen voittoa lainastasi.
Marginaalia voi saada laskemaan kilpailuttamalla lainaa eri pankkien kesken. Tuo kuitenkin vaatii, että sinulla on hyvät vakuudet ja hyvä maksukyky.
Euribor on vakuudettoman lainan koron määrä. Asuntolainat on vakuutettu normaalisti täysin, joten jos pankki ottaa sitä varten itse lainaa, ei sen tarvitsisi siitä maksaa euroborin vertaa.
Eli oikeasti pankki tekee asuntolainalla paljon enemmän voittoa kuin marginaalin verran.
Soitat vaan pankkiin että haluat pienemmän koron. /s
Marginaali on ns. pankin osuus. Laina sidotaan viitekorkoon, eli Euribor 3kk, 6kk tai 12kk. Tai sitten pankin oma. Olet valinnut jonkun näistä.
Euribor viitekorko on kaikilla pankeilla sama, johon ne lisäävät oman marginaalinsa.
Jos olet esim. valinnut 12kk euriborkoron (3,726% kirjoitushetkellä), lisätään siihen tuo 0,65% tai 1,2% päälle ja siitä tulee sinun kokonaiskorko lainalle, eli sinun tapauksessa 4-5%.
Jos sinulla on 10k lainaa, maksat 5% korolla 500€ vuodessa korkoa + pankin kulut. Jos siis vähennät lainaa vain esim. 50€/kk (pankista riippuu minimi), lyhennät lainaa yhteensä 600€ vuodessa (12\*50), josta menee korkoon n. 500€, pankin kuluin joitain kymppejä ja loppujenlopuksi olet lyhentänyt velkaasi **joillakin kympeillä** vuoden aikana, vaikka olet maksanut 50€/kk tai 600€/vuosi.
>Soitat vaan pankkiin että haluat pienemmän koron. /s
Viimeksi kun soitin pankkiin, että haluan pienemmän koron, sain pienemmän koron. Ajoituksella on väliä.
Eihän se nyt mitenkään optimaali ole velanottajan kannalta, mutta pakko niiden pankkien on tehdä voittoa myös, jotta pysyvät pystyssä. Ilman pankkeja nuo korot olisivat erittäin paljon korkeammat.
Joo kuten sanottu, niin marginaali on pankin oma hedge korko, joka tulee sitten euriborin/primen päälle. 1,20% on jo aika paljo, jos meinaat ottaa lainaa ja opiskella.
Marginaaliin vaikuttaa tulo/meno -tilanteesi ja arvioitu riski maksuvaikeuksista, vakuuden myymisen helppoudesta, ja pankkien kilpailutilanteesta, ja siitä oletko pankinjohtajan vapaamuurariloosissa.
Vaikkapa pariskunta jotka on ortopedian ylilääkäri 28000e/kk palkalla ja juristi 25000e/kk hakevat asuntolainaa ostaakseen Eirasta kaksion, heidän maksamansa marginaali on pienemmästä päästä: kaksi hyvätuloista joista kumman tahansa tuloilla homma pyörii helposti, eri duuneissa jolloin molemmat ei varmaan saa yhtäaikaa kenkää ja jos vakuuden haluaa myydä, se onnistuu.
Jämsässä yksin asuvan alkoholisoituneen paperitehtaan ex-siivoojan jolla on 5 pikavippiä ja edellinen lainanmaksu kulki vähän mitensattuu, nipinnapin pinnan yllä ja joka kolmas kuukausi viikon myöhässä, marginaali on vähän suurempi. No ok, ei se lainaa ehkä edes saisi mutta jos ollaan ihan siinä rimaa hipoen ylittämässä lainan saannin kynnys niin kallista on. Sitten vielä vakuudeksi joku mörskä jota kukaan ei halua pitkällä tikullakaan ostaa. Esim kielitaidoton pariskunta samassa tehtaassa duuneissa on paljon herkempi työttömyydestä syntyvään taloudelliseen täyskatastrofiin kuin kaksi korkeasti koulutettua nuorta pintaliitäjää eri toimialoilla.
Sitten vetästään vielä matto alta koko selostukselta opintolainan osalta: opintolaina tulee automaatisesta prosessista ja sen hetkisestä hinnastosta ilman ihmiskäden kosketusta: sait siis sen mikä sattui sinä vuonna hinta olemaan, ja siksi hinnat on lainoissasi eri.
Pankin marginaalin voi ajatella kiinteänä korkona, joka maksetaan aina. Se määräytyy hyvin pitkälti riskitekijöiden mukaan mutta sen kilpailuttaminen esimerkiksi asuntolainaa hakiessa on yleistä. Se on siis vähän kuin pankin takuukorko, jonka se saa aina "palkaksi" siitä, että lainasi sinulle rahaa, vaikka varsinainen korko olisi miinuksella.
Marginaali on pankin oma hinta/preemio minkä se veloittaa itse välistä saadakseen oman voittonsa sinun lainastasi. Viitekorko (euribor jne.) on se hinta millä pankki saa itse lainattua rahaa markkinoilta ja pankki laittaa sitten oman marginaalinsa siihen päälle muodostaakseen sinun korkosi eli sen hinnan minkä pankki veloittaa sinulta kun pankki lainaa rahan eteenpäin sinulle.
Jos olet hyvä/luotettava asiakas pankin silmissä saat lainatarjouksessa pienen marginaalin eli pankki tyytyy pienempään korvaukseen, päinvastoin jos olet huonompi/epäluotettavampi asiakas asettaa pankki suuremman marginaalin eli se haluaa suuremman korvauksen suostuakseen lainadiiliin kanssasi.
Mikä muuten on "hyvä" marginaali nykymarkkinoilla? On varmaan eri kuin parin vuoden takaiset. Mikä on hyvä marginaali ja missä kohtaa sanotaan et vaihtaa pankkia?
Riippuu paljon siitä, mihin tarkoitukseen ja millaisilla vakuuksilla olet lainaa hakemassa. Mitä enemmän sulla on antaa pankille vakuuksia ja mitä helpompi pankin on se vakuus muuttaa rahaksi paskan osuessa tuulettimeen, sitä pienemmäksi se marginaali voidaan määritellä.
Esim. opintolainoissa on takaajana valtio, eli jos sä et itse sitä pysty maksamaan takaisin pankille, niin pankki saa rahansa takaisin takaisin valtiolta, tällöin niitä voidaan myöntää pienemmällä marginaalilla kuin esim. vakuudettomia kulutusluottoja.
Vaikka on aika geneerinen kysymys niin silti olisin ihan hitokseen varovainen minkään tekoälyn käyttämistä omaan varallisuuteen liittyvissä kysymyksissä. Omaa ajattelua ei kannata ulkoistaa.
Tässä vielä chatgpt vastaus
>Marginaali on rahoitusalalla käytetty termi, joka viittaa lainan peruskoron (esimerkiksi Euriborin) päälle lisättävään korkoon. Se edustaa pankin tuottoa ja riskin kattamista. Marginaali on yksi osa lainan kokonaiskorkoa, joka muodostuu peruskorosta ja marginaalista. Yleinen kaava lainan kokonaiskoron laskemiseksi on:
>Kokonaiskorko = Peruskorko + Marginaali
>Opintolainoissa ja muissa lainoissa peruskorkona käytetään yleensä jotain markkinakoron indeksiä, kuten Euriboria, jonka arvo vaihtelee markkinaolosuhteiden mukaan. Marginaali puolestaan riippuu useista tekijöistä, kuten:
>- **Lainanottajan riski**: Pankit arvioivat lainanottajan riskiä. Jos lainanottaja katsotaan riskialttiiksi, pankki lisää korkoon korkeampaa marginaalia riskin kattamiseksi.
>- **Lainan tyyppi**: Eri lainatyypeillä voi olla eri marginaalit. Esimerkiksi vakuudettomissa lainoissa marginaali on yleensä korkeampi kuin vakuudellisissa lainoissa.
>- **Kilpailu ja markkinatilanne**: Pankkien välinen kilpailu vaikuttaa marginaaleihin. Jos markkinoilla on paljon kilpailua, marginaalit voivat olla matalampia.
>- **Lainan määrä ja kesto**: Pidemmät ja suuremmat lainat voivat johtaa >korkeampiin marginaaleihin.
>Sinun tapauksessasi, jossa sinulla on kaksi erisuuruista marginaalia, syyt voivat olla erilaisia. Marginaalin ero voi johtua esimerkiksi lainojen eri myöntöajankohdista (erilaiset markkinaolosuhteet), lainan eri määristä, erilaisista vakuuksista tai henkilökohtaisista olosuhteista (esim. luottotiedot tai taloudellinen tilanne).
>Jos haluat laskea kokonaiskoron, tarvitset tietää peruskoron ja marginaalin. Jos peruskorko on esimerkiksi 0,5% ja marginaali 1,2%, niin kokonaiskorko olisi:
>0,5% (peruskorko) + 1,2% (marginaali) = 1,7%
>Jos peruskorot muuttuvat, myös lainan kokonaiskorko muuttuu. Tämä on syy, miksi marginaalin suuruus ja lainan kokonaiskorko voivat vaihdella ajankohdasta riippuen.
>Jos haluat tarkempaa tietoa lainan marginaalin suuruudesta ja sen laskemisesta, voit kysyä pankiltasi tai rahoitusalan asiantuntijalta.
Mitäs se sanoo, jos kysyt, että montako munaa orava munii?
Jos saatuun vastaukseen voi luottaa vain silloin, kun itse tietää oikean vastauksen ennalta, niin ollaan aika heikolla pohjalla tiedonhaun kannalta.
>Oravat eivät munii ollenkaan, sillä ne ovat nisäkkäitä. Nisäkkäät synnyttävät eläviä poikasia eivätkä munia. Oravan kiima-aika on maaliskuussa ja kantoaika kestää noin kuukauden. Hyvänä käpyvuotena oravan poikaset voivat syntyä jo huhtikuussa, muulloin vasta toukokuussa. Poikasia syntyy yleensä 2-5 kappaletta ja naaras hoitaa ne yksin.
Piti ihan testata uudestaan, että onko tämä korjattu:
>You: Montako munaa orava munii?
>ChatGPT: Oravat yleensä munivat 2-6 munaa kerrallaan.
Upeeta ja vaikuttavaa.
Sata kertaa luotettavampia kuin joku random tyyppi netissä. Ja tuo kyseinen kysymys on niin helppo että siihen saa vastauksen sekunnin googlettamisella. Tekoälyllä kestää muutaman sekunnin pidempään kirjoittaa vastaus.
Mitä keskustelua voi syntyä aiheesta johonka saa täydellisen vastauksen Googlesta, varsinkin kun noin yksinkertaisen kysymyksen vastaus ei jätä edes mitään tulkinnanvaraa.
Marginaali vaihtelee sen mukaan, minkälaisena riskinä pankki sinut näkee velan takaisinmaksun suhteen. Aina voi kilpailuttaa lainan.
Jos lainaat pankilta rahaa 5% korolla, voit lainata rahat kaverillesi 6% korolla, jolloin saat voittoa 1%. Tuo 1% on marginaali. Pankki lainaa rahaa muilta pankeilta euriborin korolla ja lisää siihen marginaalikoron saadakseen voittoa lainastasi. Marginaalia voi saada laskemaan kilpailuttamalla lainaa eri pankkien kesken. Tuo kuitenkin vaatii, että sinulla on hyvät vakuudet ja hyvä maksukyky.
Euribor on vakuudettoman lainan koron määrä. Asuntolainat on vakuutettu normaalisti täysin, joten jos pankki ottaa sitä varten itse lainaa, ei sen tarvitsisi siitä maksaa euroborin vertaa. Eli oikeasti pankki tekee asuntolainalla paljon enemmän voittoa kuin marginaalin verran.
Ok. Kiitos tarkennuksesta. Opin uutta.
Soitat vaan pankkiin että haluat pienemmän koron. /s Marginaali on ns. pankin osuus. Laina sidotaan viitekorkoon, eli Euribor 3kk, 6kk tai 12kk. Tai sitten pankin oma. Olet valinnut jonkun näistä. Euribor viitekorko on kaikilla pankeilla sama, johon ne lisäävät oman marginaalinsa. Jos olet esim. valinnut 12kk euriborkoron (3,726% kirjoitushetkellä), lisätään siihen tuo 0,65% tai 1,2% päälle ja siitä tulee sinun kokonaiskorko lainalle, eli sinun tapauksessa 4-5%. Jos sinulla on 10k lainaa, maksat 5% korolla 500€ vuodessa korkoa + pankin kulut. Jos siis vähennät lainaa vain esim. 50€/kk (pankista riippuu minimi), lyhennät lainaa yhteensä 600€ vuodessa (12\*50), josta menee korkoon n. 500€, pankin kuluin joitain kymppejä ja loppujenlopuksi olet lyhentänyt velkaasi **joillakin kympeillä** vuoden aikana, vaikka olet maksanut 50€/kk tai 600€/vuosi.
Älä nyt. Ite soitin asuntolainan marginaalin tiimoilta pankkiin, että haluan pienemmän. Sain pienemmän. 👌 saattaa toimia opintolainan kans myös
>Soitat vaan pankkiin että haluat pienemmän koron. /s Viimeksi kun soitin pankkiin, että haluan pienemmän koron, sain pienemmän koron. Ajoituksella on väliä.
Tuo on kaikin puolin paska ja silmään kuseva systeemi. Älkää ottako velkaa.
ala-ikä ban
Väärin. Selventäisitkö, miten tuo systeemi on hyvä - tai edes reilu - velanottajan näkökulmasta?
Siten se on hyvä että ilman marginaalia lainoja ei kukaan edes tarjoaisi. Jos et tykkää niin älä ota lainaa.
Eihän se nyt mitenkään optimaali ole velanottajan kannalta, mutta pakko niiden pankkien on tehdä voittoa myös, jotta pysyvät pystyssä. Ilman pankkeja nuo korot olisivat erittäin paljon korkeammat.
Joo kuten sanottu, niin marginaali on pankin oma hedge korko, joka tulee sitten euriborin/primen päälle. 1,20% on jo aika paljo, jos meinaat ottaa lainaa ja opiskella.
Marginaaliin vaikuttaa tulo/meno -tilanteesi ja arvioitu riski maksuvaikeuksista, vakuuden myymisen helppoudesta, ja pankkien kilpailutilanteesta, ja siitä oletko pankinjohtajan vapaamuurariloosissa. Vaikkapa pariskunta jotka on ortopedian ylilääkäri 28000e/kk palkalla ja juristi 25000e/kk hakevat asuntolainaa ostaakseen Eirasta kaksion, heidän maksamansa marginaali on pienemmästä päästä: kaksi hyvätuloista joista kumman tahansa tuloilla homma pyörii helposti, eri duuneissa jolloin molemmat ei varmaan saa yhtäaikaa kenkää ja jos vakuuden haluaa myydä, se onnistuu. Jämsässä yksin asuvan alkoholisoituneen paperitehtaan ex-siivoojan jolla on 5 pikavippiä ja edellinen lainanmaksu kulki vähän mitensattuu, nipinnapin pinnan yllä ja joka kolmas kuukausi viikon myöhässä, marginaali on vähän suurempi. No ok, ei se lainaa ehkä edes saisi mutta jos ollaan ihan siinä rimaa hipoen ylittämässä lainan saannin kynnys niin kallista on. Sitten vielä vakuudeksi joku mörskä jota kukaan ei halua pitkällä tikullakaan ostaa. Esim kielitaidoton pariskunta samassa tehtaassa duuneissa on paljon herkempi työttömyydestä syntyvään taloudelliseen täyskatastrofiin kuin kaksi korkeasti koulutettua nuorta pintaliitäjää eri toimialoilla. Sitten vetästään vielä matto alta koko selostukselta opintolainan osalta: opintolaina tulee automaatisesta prosessista ja sen hetkisestä hinnastosta ilman ihmiskäden kosketusta: sait siis sen mikä sattui sinä vuonna hinta olemaan, ja siksi hinnat on lainoissasi eri.
Pankin marginaalin voi ajatella kiinteänä korkona, joka maksetaan aina. Se määräytyy hyvin pitkälti riskitekijöiden mukaan mutta sen kilpailuttaminen esimerkiksi asuntolainaa hakiessa on yleistä. Se on siis vähän kuin pankin takuukorko, jonka se saa aina "palkaksi" siitä, että lainasi sinulle rahaa, vaikka varsinainen korko olisi miinuksella.
Marginaali on pankin oma hinta/preemio minkä se veloittaa itse välistä saadakseen oman voittonsa sinun lainastasi. Viitekorko (euribor jne.) on se hinta millä pankki saa itse lainattua rahaa markkinoilta ja pankki laittaa sitten oman marginaalinsa siihen päälle muodostaakseen sinun korkosi eli sen hinnan minkä pankki veloittaa sinulta kun pankki lainaa rahan eteenpäin sinulle. Jos olet hyvä/luotettava asiakas pankin silmissä saat lainatarjouksessa pienen marginaalin eli pankki tyytyy pienempään korvaukseen, päinvastoin jos olet huonompi/epäluotettavampi asiakas asettaa pankki suuremman marginaalin eli se haluaa suuremman korvauksen suostuakseen lainadiiliin kanssasi.
mahdollisimman yksinkertaisesti marginaali on pankin osuus lainaamasta rahastaan.
Mikä muuten on "hyvä" marginaali nykymarkkinoilla? On varmaan eri kuin parin vuoden takaiset. Mikä on hyvä marginaali ja missä kohtaa sanotaan et vaihtaa pankkia?
Suunnilleen 0,5
Riippuu paljon siitä, mihin tarkoitukseen ja millaisilla vakuuksilla olet lainaa hakemassa. Mitä enemmän sulla on antaa pankille vakuuksia ja mitä helpompi pankin on se vakuus muuttaa rahaksi paskan osuessa tuulettimeen, sitä pienemmäksi se marginaali voidaan määritellä. Esim. opintolainoissa on takaajana valtio, eli jos sä et itse sitä pysty maksamaan takaisin pankille, niin pankki saa rahansa takaisin takaisin valtiolta, tällöin niitä voidaan myöntää pienemmällä marginaalilla kuin esim. vakuudettomia kulutusluottoja.
Miksi kysyt täällä tommosta? On olemassa Google, ja nykyään on vielä kaikenmaailman tekoälyt kuten copilot ja chatgpt.
Vaikka on aika geneerinen kysymys niin silti olisin ihan hitokseen varovainen minkään tekoälyn käyttämistä omaan varallisuuteen liittyvissä kysymyksissä. Omaa ajattelua ei kannata ulkoistaa.
Tässä vielä chatgpt vastaus >Marginaali on rahoitusalalla käytetty termi, joka viittaa lainan peruskoron (esimerkiksi Euriborin) päälle lisättävään korkoon. Se edustaa pankin tuottoa ja riskin kattamista. Marginaali on yksi osa lainan kokonaiskorkoa, joka muodostuu peruskorosta ja marginaalista. Yleinen kaava lainan kokonaiskoron laskemiseksi on: >Kokonaiskorko = Peruskorko + Marginaali >Opintolainoissa ja muissa lainoissa peruskorkona käytetään yleensä jotain markkinakoron indeksiä, kuten Euriboria, jonka arvo vaihtelee markkinaolosuhteiden mukaan. Marginaali puolestaan riippuu useista tekijöistä, kuten: >- **Lainanottajan riski**: Pankit arvioivat lainanottajan riskiä. Jos lainanottaja katsotaan riskialttiiksi, pankki lisää korkoon korkeampaa marginaalia riskin kattamiseksi. >- **Lainan tyyppi**: Eri lainatyypeillä voi olla eri marginaalit. Esimerkiksi vakuudettomissa lainoissa marginaali on yleensä korkeampi kuin vakuudellisissa lainoissa. >- **Kilpailu ja markkinatilanne**: Pankkien välinen kilpailu vaikuttaa marginaaleihin. Jos markkinoilla on paljon kilpailua, marginaalit voivat olla matalampia. >- **Lainan määrä ja kesto**: Pidemmät ja suuremmat lainat voivat johtaa >korkeampiin marginaaleihin. >Sinun tapauksessasi, jossa sinulla on kaksi erisuuruista marginaalia, syyt voivat olla erilaisia. Marginaalin ero voi johtua esimerkiksi lainojen eri myöntöajankohdista (erilaiset markkinaolosuhteet), lainan eri määristä, erilaisista vakuuksista tai henkilökohtaisista olosuhteista (esim. luottotiedot tai taloudellinen tilanne). >Jos haluat laskea kokonaiskoron, tarvitset tietää peruskoron ja marginaalin. Jos peruskorko on esimerkiksi 0,5% ja marginaali 1,2%, niin kokonaiskorko olisi: >0,5% (peruskorko) + 1,2% (marginaali) = 1,7% >Jos peruskorot muuttuvat, myös lainan kokonaiskorko muuttuu. Tämä on syy, miksi marginaalin suuruus ja lainan kokonaiskorko voivat vaihdella ajankohdasta riippuen. >Jos haluat tarkempaa tietoa lainan marginaalin suuruudesta ja sen laskemisesta, voit kysyä pankiltasi tai rahoitusalan asiantuntijalta.
Mitäs se sanoo, jos kysyt, että montako munaa orava munii? Jos saatuun vastaukseen voi luottaa vain silloin, kun itse tietää oikean vastauksen ennalta, niin ollaan aika heikolla pohjalla tiedonhaun kannalta.
>Oravat eivät munii ollenkaan, sillä ne ovat nisäkkäitä. Nisäkkäät synnyttävät eläviä poikasia eivätkä munia. Oravan kiima-aika on maaliskuussa ja kantoaika kestää noin kuukauden. Hyvänä käpyvuotena oravan poikaset voivat syntyä jo huhtikuussa, muulloin vasta toukokuussa. Poikasia syntyy yleensä 2-5 kappaletta ja naaras hoitaa ne yksin.
Piti ihan testata uudestaan, että onko tämä korjattu: >You: Montako munaa orava munii? >ChatGPT: Oravat yleensä munivat 2-6 munaa kerrallaan. Upeeta ja vaikuttavaa.
Sata kertaa luotettavampia kuin joku random tyyppi netissä. Ja tuo kyseinen kysymys on niin helppo että siihen saa vastauksen sekunnin googlettamisella. Tekoälyllä kestää muutaman sekunnin pidempään kirjoittaa vastaus.
Niinkun sanoin niin omaa ajattelua ei kannata ulkoistaa.
Niin, miksi keskustelupalstalla keskustellaan?
Mitä keskustelua voi syntyä aiheesta johonka saa täydellisen vastauksen Googlesta, varsinkin kun noin yksinkertaisen kysymyksen vastaus ei jätä edes mitään tulkinnanvaraa.
OK :D