Banka se muze podivat na cokoliv co o tobe vi, ty algoritmy jsou nekdy uplne magicky, nicmene odchozi transakce se vetsinou resi kdyz jsou to nejaky kasina nebo tak, jinak spis ne
Banka posuzuje spíš tvoje teoretické možnosti splácet než za co reálně utrácíš.
Vyjímka můžou být sledované transakce na sázky a hazard, ale ani tam to není tak že sázení by tě automaticky vyloučilo.
Jsou kritéria ČNB, ty máš asi nastudovaný, pro mladší 36 let platí že splátka má být menší než 50% čístého příjmu a celkový dluh menší nez 9,5 násobek ročního příjmu.
Pokud projdeš limity ČNB, banka použije nějaké své algoritmy pro posouzení rizika a podle toho upraví úrok, nebo si dá třeba podmínku povinného životního pojištění (u spřáteleného subjektu samozřejmě).
Obecně ale pokud to jen trochu jde, hypotéku ti prostě schválí. Pořád je to investice zajištěná nemovitostí, v ČR je splátková morálka víc než dobrá a ziskovost prostě pro banky vychází dobře, obzvlášť proto že když se člověk dostane do problémů se splácením tak většinou ne hned, ale až po 5-10 letech po první refixaci, kdy stihl bance zaplatit spoustu peněz na úroku a nemovitost nejspíš ještě získala na ceně.
>Jsou kritéria ČNB, ty máš asi nastudovaný, pro mladší 36 let platí že splátka má být menší než 50% čístého příjmu a celkový dluh menší nez 9,5 násobek ročního příjmu.
Tyto kritéria byla od ledna 2024 zrušena. Prakticky je tedy pouze na bankách co všechno povolí. Někde to stále vídám, ale pouze jako doporučení.
Opravil bych te v drobnosti - pokud se někdo dostane do problemu, tak to naopak bývá v rámci prvního období fixace. V case je pravdepodobne, ze ti rostou příjmy a splátka hypo se stává více a více zanedbatelnou…
V tvojí situaci problém asi nebude. Nicméně určitě doporučuju (i z vlastní zkušenosti) najít si hypotečního poradce. Jejich služby jsou pro tebe zadarmo (dostávají provizi z hypo, kterou vyjednají u tebou vybrané banky) a všechno ti řeknou. Plus ti nabídnou srovnání nabídek několika bank a provedou tě celým procesem (krerej je trochu pain a trvá docela dlouho). Navíc jsou často externími spolupracovníky větších bank a mají tak možnost zajistit i o něco lepší podmínky, než bys dostal sám (nám třeba domluvili slevu na bankovní úschovu, protože jsme to jeli bez realitky a neměli možnost právní úschovy u advokáta realitky)
Vycházím z toho, že ty tu hypo chceš - poradce ti tedy nenutí nic co bys nechtěl. Poradce si vyslechne tvojí ekonomickou situaci, poví ti jak jsi na tom s šancema a získá pro tebe nabídky jednotlivých bank - to vše komplet zadara a bez závazků. Čemu na tom nevěříš? Pokud si zvolíš poradce kterému nedůvěřuješ (na rovinu nevim proč by to někdo dělal, ale budiž), tak ty jeho informace samozřejmě můžeš samostatně ověřit a dále jednat napřímo s bankou (teoreticky ti ale banka napřímo může nabídnout horší procento?).
Tak to není, že si něco domluví s bankou a ty to musíš vzít. Dá ti nabídku z více možností (kde ty úroky třeba můžou být o chlup lepší, než kdybys to dělal sám) a ty si vybereš to, co se ti líbí nejvíc. Když ti to připadá blbý, nevezmeš nic. Fakt to neni, že za nim přijdeš, týpek vybere jedinou možnost, z který bude mít nejvetší vývar a pak na tebe namíří gunu a donutí tě podepsat.
Je to dobrej první krok. Řekne ti, jak to zhruba v praxi funguje, dostaneš pár kalkulací/nabídek. Na tom není co zkazit.
Ty nabídky pak můžeš vesele vzít do X bank a zeptat se, jestli dají napřímo ještě lepší (mně třeba jo, kamarád zase měl nejlepší nabídku fakt od poradce).
Pak je samozřejmě namístě použít vlastní rozum, když se ti k tomu snaží doprodat nejrůznější pojištění atd. Ale o to se typicky bude pokoušet i bankéř na pobočce.
Kamo, po serii litani po bankach, ruznych vojebavkach a mrte ztracenyho casu, byl hypotecni poradce na doporuceni jeden z nejlepsich kroku, co jsem udelal. Jakoze vazne.
v usti mas za tyhle penize nadherny bytečky
[https://www.sreality.cz/detail/prodej/byt/3+1/usti-nad-labem-krasne-brezno-dr--horakove/3386033484#img=14](https://www.sreality.cz/detail/prodej/byt/3+1/usti-nad-labem-krasne-brezno-dr--horakove/3386033484#img=14)
Sry, ale s 28k čistého na tu hypotéku nemáš, ani kdyby ti ji schválili. Když si připočteš všechny energie, vodu, poplatek do fondu oprav atd., tak jsi na 18k měsíčně. Takže máš 10k na vše ostatní, což znamená, že v podstatě zbankrotuješ v momentě, kdy budeš potřebovat k zubaři, vysere se ti nějaký dražší spotřebič, vyhodí tě z práce atd. Šel bych do spolubydlení a potom co si fixneš příjmy/najdeš partnerku, ať jste na to dva, šel do hypo.
To se často nedozvíš, co hraje roli. Já si vzpomínám, že jsem chtěl v roce 2001 půjčku 100k, měl jsem tenkrát výplatu jako ty. Šel jsem do ČSOB, kde jsem měl 5 let konto, paní tam všechno píše - a pak se zeptá na věk. Já jsem jí řekl: "22", a ona říká, aha, tak to vám nedá, takhle mladým to nikdy nedá.
Banky jsou dementi, mají dementní algoritmy, vždycky to tak bylo, je to tak dnes a bude to tak vždy.
Přijde mi zajímavé, že třeba banka považuje kreditku za konstantní dluh. Takže když jsem bral půjčku, tak jsem měl kreditku - plně splacenou. A byla na 60k, takže mi odečetli z čisté mzdy 6k. Jako bych jí měl vymaxovanou a musel jí celou splácet. Paní mi to řekla, že to neprošlo skrz tohle. Tak jsem jí podal kreditku, ona jí rozstříhla, zrušila, zažádala znova - a hotovo. Po realizaci hypotéky mi vystavila novou.
To je prostě tak.
Ty algoritmy jim nejspíše fungují dobře. Default je u naších bank pěkně nízký. Moneta má třeba 1.5% Spořka 1.8%. V Eropě je průměr 3 a v USA 5. Opravdu nejdou do vyššího rizika.
Tak to já bych dokázal napsat třeba algoritmus s 0% , že jo:
if (request == yes) {
deny();
}
Voilá, 0%.
Ale kolik lidí na světě si řekne "Hej, pojďme si založit startup v Praze, tam má Moneta jen 1.5% default rate!". Být risk averse není žádný univerzálně kladný parametr, to umí snadno každý.
Teď asi pleteš 2 věci dohromady. Já se bavím o bankovním risk managementu u nás. Ne, jak riskantní je obecně trh. Byla to na reakci, proč za nějakých podmínek nebyly půjčeny peníze. Celkový postoj bank u nás na úvěry/hypo/a další je velmi defenzivní a vychází jim to. Ať už z plynoucího default rate nebo z čistého zisku. Nevím, proč by si lidé měli říkat něco o startupu v Praze na základě defaultu ratingu bank. To jsou velmi rozdílné světy. Maximálně horší podmínky pro získání peněz, pokud zakládáš firmu.
Já nevím, jestli jim to fakt vychází. ČSOB mi nedala půjčku když jsem byl mladý programátor, tak jsem u nic zavřel účet a odešel. Já bych tedy řekl, že jim to nevyšlo, protože za těch následujících 20 let ode mě jiná (méně risk averse) banka vydělala docela dost peněz. Oni ale nevidí tu ušlou příležitost, takže o tom pranic neví a pochvalují si, jak jim lidé platí a jak to dělají dobře.
Pokud tu máme samé risk averse banky, tak si mohou circle jerk všechny libovat, že jim těch pár vyvolených dobře platí. A vláda se drbe na hlavě, jaktože jiné ekonomiky tak nějak lépe šlapou, jak si mladé teamy ochotně zakládají firmy, mladí staví atp. :-D
Nepochopil jsi, k čemu tady banky jsou. Pro tvoření co největšího zisku při co nejmenším riziku. Vycházíš z jedné své osobní zkušenosti. Já vycházím z čísel jako investor v bankách. Tedy stojíme na obou stranách "barikád", ale aspoň se o tom můžeme docela dobře bavit :). To, že od tebe jedna banka získala peníze než ta první neznamená, že neztratila další peníze na dalších klientech. A naopak první s přísnějším risk managementem nakonec vydělala více na stabilnějších klientech. Na konci jde akorát o účetní uzávěrku, kde se zjistí, kde komu fungují lepší čísla a algoritmy. Naše banky v tom umí chodit.
Tohle si myslí v ČR každý oligopol. T-Mobile, Vodafone a O2 si taky myslí, že to mají setsakra skvěle vychytané. Akorát je zákazníci prudce nenávidí a vrací se ze zahraničí naprosto ohromeni, jak úžasné ceny a služby nabízí operátoři všude kromě ČR. S bankami jakbysmet. Ale když je někdo na trhu s podobně lemrovitými (ať už úmyslně nebo ne) protihráči, tak si dlouho může pochvalovat, že slušná část lidí moc nemá kam jít. Je pak vidět, že náš bankovní sektor je svými parametry bezpečně mezi východoevropskými postkomunistickými státy, nikoliv někde na západních číslech.
Dobrá, dej do kupy více lidí s podobným myšlením, rozjeďte projekt, nabídněte lepší možnosti a neměl by být problém. Do té doby zníš jenom jako ublížený člověk, který háže klasické hlášky, které si může člověk přečíst v diskuzích novinky, idnes, apod. Pokud bys takový projekt měl, já a tutově další investoři by neváhali. Já jsem ti dal dodal nějaká čísla, proč a jak to u nás funguje. Ty jsi dodal jenom plivnutí. Možná bych zkusil změnit myšlení a přístup k tématu, třeba z toho nakonec fakt bude něco dobrého.
Tady je myslím vidět, jak moc jsi mimo realitu, když si myslíš, že pokud se lidem nelíbí praktiky bank nebo mobilních operátorů, tak si mají založit svého mobilního operátora nebo banku :-) With blackjack, and hookers. Ale neironicky :-o
Mně se tyhle problémy osobně dávno nedotýkají, nikdo mi v mém věku a s mým platem už nic neodmítne, takže mně je to celkem fuk. Mladí si musí řešit věci jak umí. Což většinou dělají, volí nohama a odcházejí raději zakládat průlomové věci do zahraničí. Nikdo si nebude zakládat banku, aby si mohl založit firmu ¯\\\_(ツ)\_/¯
Máš to prosím někde doložené čísly? Protože poslední statistika o snížení počtu podnikajících je z výsledku zavedení datovek, kdy to pročistilo registr. Do konce roku 2023 to číslo jenom rostlo. Bohužel zase dokazuješ, že o tom tématu moc nevíš, protože pro tyto finanční služby se nezakládají banky, ale alternativní metody financování P2B nebo B2B. Jenom plácnu ronda, fingood a mnoho dalších. Ti právě jedou na financování projektů, které mnoho bank odmítne. Pokud seženeš dost kapitálu, můžeš to rozjet také. Stačí i jenom několik mil. to už můžeš poskládat z pár investorů. I v těchto projektech jsem, takže ti klidně můžu něco zodpovědět, pokud bys měl opravdu zájem. Banky nejsou všechno.
Dělám na risku, jen ne hypotéky a je to SME segment.
Věř mi, že algoritmy jsou čistě data based a fungují velice dobře. Většina modelů je ve vývoji třeba půl roku a back testingem se pořád udržují výkonné. Bohužel už ten tvůj základní vstupní parametr: mladý muž, je v podstatě nejhorší startovní pozice, kterou můžeš mít.
Pokud mladý můž je nejhorší startovní pozice, tak proč vůbec nabízíte hypotéky? To je drtivá většina lidí kteří si právě o ní požádájí. Tohle je do očí bijící věková diskriminace která ubližuje státu jenom pro profit banky.
To si taky můžu napsat algoritmus pro hledání zaměstnanců, vyfiltrovat všecky cigany, ženské, staré, chlapy pod 20, najde mi to dva lidi oba přijmu a mám uspěšnost algoritmu 100% ale reálně kdyby tohle použival každý zaměstnavatel, tak se stát zhroutí.
Poradce here
Záleží, za co si ty peníze rozházel, jestli se to dá odůvodnit, tak by to na risku mělo projít, ale rozhodně počítej s tím, že se na ty výpisy z účtu budou koukat, zároveň projíždí bankovní a nebankovní registry.
Casino, sazkovky a krypto ve velkým množství může být problém a můžou ti na tom stopnout celou hypo s negativním záznamem do registrů.
Řeším(budu řešit) něco podobného, mám slušnou finanční situaci a během příštího/přespříštího roku se chci pustit do hypo.
Ale já před cca dvěma lety opravdu roz*ebal větší obnos v sázkové společnosti. Peníze co jsem měl navíc. Dluhy jsem nikdy neměl, vše vždy zaplacené včas.
Bankovní účet, kde jsem dělal před lety neplechu je zrušený a mám nový u jiné banky, kde sekám latinu. Jak moc jsem v pr...?
Díky za odpověď.
Jak to souvisí s AML? Burzy mají téměř všechny KYC dotazníky a pokud peněženka vyloženě nemá transakce s tornado cash nebo podobně tak to nemá banka jak zjistit.
Nebudeme si lhát, krypto je jedna velká pračka peněz. Skoro všechny krypto burzy jsou v daňových rájích a vždy se nějaká krypto burza najde, co ti peníze vypere.
Hele všechno možný, ale asi nic co by jim mělo vadit, snad krom cca 5k co sem si poslal do tipáče v loňským roce.. ale jinak basic věci ( oblečení, společenský akce, kokotiny z e-shopů atd atd ...) Jinak sem byl vždycky šetřilek z vidinou toho, že si jednou pořídím vlastní bydlení, ale v poslednich letech se mi to jevilo čim dal víc pro mě nedostižná věc, proto sem si trošku "ujel" v těch vydajích...
Nezohledňují to. (alespoň mě ne) Chtějí, aby ti na účet chodil pravidelně nějakej příjem a od zaměstnavatele budou chtít potvrzení příjmů.
Zkus kontaktovat nějakýho hypotéčního poradce. Někdy dokážou z banky dostat lepší podmínky.
Já jsem měl "domluvenej" úvěr přes rodinu. Dotyčný se chlubil s tím, že "má kontakt" i na krajskýho ředitele či tak něco...(2021) s fixací na 5 let a úrokem 1,9%. Když jsem to pak dal k řešení jedné hypotéční poradkyni, kterou mi dohodil můj architekt, domluvila mi u stejný banky (KB) fixaci na 10let s 1,8% úrokem. A to na tom má ještě nějaký provize... ostatní banky měly horší podmínky...
POZOR! Pokud ti někde neschválí žádost o hypotéku, ve smyslu zažádal jsem, a banka to někde v procesu zamítla, tak tato informace s tebou putuje v bankovním registru, tj nejde lehce přeskočit mezi bankami a zkusit to vedle. Musíš to jet na jistotu :)
Zalezi od banky. Ja som mal na ucte 90-110% spotrebu. Vsetko co ostalo slo prec na sporenia/investicie mimo banky. Nikto to neriesil. Riesili len moje dlzoby (vratane 5r zrusenej kreditky na SK) a danove priznania
1. Ted se nevyplati brat hypoteku, jsou vysoke urokove sazby. 2.5. je bankovni rada, od zari plati prisnejsi pravidla refinancovani, sazby proto pujdou dolu.
2. Banka nekouka za co utracis. Konec konci si muzes vzit hypoteku u banky, kde nemas ucet.
3. Banku zajima, kolik beres rocne cistyho, kolik bere manzelka cistyho, jestli mas HPP na dobu neurcitou, jestli nejsi ve vypovedi/zkusebce. Nic dalsiho.
4. Posli jim screen vsech penez co mas na uctech. To taky staci
Naopak dobrá otázka. Sice 2,6 ve 27 je málo, ale banka kouká jak utrácíš, esli tam máš Tipsport, nebo podobně, tak to může zamítnout. Nevím co banka udává jako důvod, ale setkal jsem se s tím. Logicky, půjčíš někomu, kdo neudrží korunu?
Z vlastní zkušenosti před půl rokem vím, že na toto banka nekouká. Zajímaly ji jen příjmy. Taky jsem před tím měl skoro každý měsíc vyšší výdaje než příjmy.
>Měsíční příjem kolem 28k čistého. Jde mi o to, zda se banka při schvalování dívá na poměr příjmů a výdajů na bankovním účtu
Na zbytek jsem línej reagovat, ale:
Já jsem aktuálně zařizoval hypotéku a v podstatě chtěli jenom potvrzení o příjmech od zaměstnavatele (nebo jak se tomu říká) a příjem a výdaje jsem uvedl "sám". Trvalé bydliště mám stále u rodičů, takže jsem měl příjem X a výdaje 2000 za měsíc, protože přece bydlím u rodičů!
Takže tak...
Řešim teď hypo šel jsem do banky dal jsem jim vypis z učtu za poslední 3 mešice oni mi do par dnu řekli kolik mi půjčí. Není to žádná věda horší je najít nemovitost co není uplný dog shit.
realne ti to muze zkazit i par plateb na tipáči, je dobry pokud s tou hypotekou pocitas dopredu nech si poslat (treba 10k) nejaky prachy od znamich a za den dva je poslat zpet. Ale to hlavne pro predschvalene limity.
Zajdi si za hypotecnim poradcem. Realne pri 5% na 30 let mas splatku cca 14k/mes to je dost na hrane.
Za me pokud budes setrit tak asi se to da zvladnout ale nesmi se ti nic vysrat. Uroky casem trochu klesnou ale otazka kdy a jak moc. Muzes ocekavat ze v praci pridaj v nejaky blizsi dobe ?
Mám kamaráda, kterej dělá hypotéky, určitě za ním planuju jít a poradit se s ním osobně, na základě toho se pak budu rozhodovat jak dál . Tuhle práci (fabrika) sem vzal, páč sem si chtěl na chvíli odfrknout od pracovního režimu v kterým sem trávil 10-12 hodin denně. Samozřejmě i za mnohem lepší peníze. Nemám problém si sehnat lepší praci hned, nějaké nabídky mám, jenže bych hned nedostal smlouvu na neurčito, proto se tím zabývám už teďka.
Tak to seš blázen kámo.
S 28 čistýho s brát v dnešní době hypotéku. Teď ještě tak mega přeplatíš no...
Rozluč se svobodou.
Můj bratr má trochu víc čistého a taky si bral hypotéku na lehce levnější byt. Taky u Ústí. V podstatě stejná situace jako ty.
O rok později toho těžce lituje.
Banku zajímá hlavně jestli máš dostatečný úspory a měsíční plat.
Nevím kde si vzal, že jsem z Ústí ale to je jedno... Vím, že ten příjem je trošku na "hranici", ale taky vím, že v mých možnostech je vydělavat víc peněz v jiné praci...(Do ty současný sem si jen došel na 1-2 roky odpočinout 🙂) ale když už tu mám smlouvu na neurčito, tak je zrovna v tuhle chvíli naprd někam přecházet minimálně do vyřízení...
Promiň někdo tu ve vláknu začal psát o Ústí, protože ta cena by perfektně odpovídala a plat víceméně taky:D.
Pokud opravdu víš, že si třeba za 1-2 roky můžeš najít lépe placenou práci, tak je to asi trochu lepší no.
Každopádně sám uznáš, že to není nejlepší doba brát si hypotéku na byt.
Neva, v pohodě. Samozřejmě vím, že teď není nejlepší doba. Uvědomuju si, že můj současný plat je na hranici dosažitelnosti i udržitelnosti. Teď o tom hlavne sbírám info. Fachu bych mohl změnit hned, platem bych se dostal min. o 10k nahoru, o případnou ztrátu bych se v tomhle případě nebál. Zase bych ale musel chvilku pročekat smlouvu na neurčito, což může být dalších minimálně 15 měsíců čekání, (což je pro mě dlouhá doba) a pak doufat, zda se něco vhodného ještě objeví. Proto sem se začal zabývat otázkou, zda do toho nejít za mejch současnech podmínek např v druhé polovině tohoto roku a zatím si počkat, co se bude dít s úrokama . Tak jako tak, se o tom ještě budu radit s lidma, kteří tomu rozuměj, tady si zatím jen dělám "průzkum".🙂
Banka se muze podivat na cokoliv co o tobe vi, ty algoritmy jsou nekdy uplne magicky, nicmene odchozi transakce se vetsinou resi kdyz jsou to nejaky kasina nebo tak, jinak spis ne
Banka posuzuje spíš tvoje teoretické možnosti splácet než za co reálně utrácíš. Vyjímka můžou být sledované transakce na sázky a hazard, ale ani tam to není tak že sázení by tě automaticky vyloučilo. Jsou kritéria ČNB, ty máš asi nastudovaný, pro mladší 36 let platí že splátka má být menší než 50% čístého příjmu a celkový dluh menší nez 9,5 násobek ročního příjmu. Pokud projdeš limity ČNB, banka použije nějaké své algoritmy pro posouzení rizika a podle toho upraví úrok, nebo si dá třeba podmínku povinného životního pojištění (u spřáteleného subjektu samozřejmě). Obecně ale pokud to jen trochu jde, hypotéku ti prostě schválí. Pořád je to investice zajištěná nemovitostí, v ČR je splátková morálka víc než dobrá a ziskovost prostě pro banky vychází dobře, obzvlášť proto že když se člověk dostane do problémů se splácením tak většinou ne hned, ale až po 5-10 letech po první refixaci, kdy stihl bance zaplatit spoustu peněz na úroku a nemovitost nejspíš ještě získala na ceně.
>Jsou kritéria ČNB, ty máš asi nastudovaný, pro mladší 36 let platí že splátka má být menší než 50% čístého příjmu a celkový dluh menší nez 9,5 násobek ročního příjmu. Tyto kritéria byla od ledna 2024 zrušena. Prakticky je tedy pouze na bankách co všechno povolí. Někde to stále vídám, ale pouze jako doporučení.
Opravil bych te v drobnosti - pokud se někdo dostane do problemu, tak to naopak bývá v rámci prvního období fixace. V case je pravdepodobne, ze ti rostou příjmy a splátka hypo se stává více a více zanedbatelnou…
V tvojí situaci problém asi nebude. Nicméně určitě doporučuju (i z vlastní zkušenosti) najít si hypotečního poradce. Jejich služby jsou pro tebe zadarmo (dostávají provizi z hypo, kterou vyjednají u tebou vybrané banky) a všechno ti řeknou. Plus ti nabídnou srovnání nabídek několika bank a provedou tě celým procesem (krerej je trochu pain a trvá docela dlouho). Navíc jsou často externími spolupracovníky větších bank a mají tak možnost zajistit i o něco lepší podmínky, než bys dostal sám (nám třeba domluvili slevu na bankovní úschovu, protože jsme to jeli bez realitky a neměli možnost právní úschovy u advokáta realitky)
Lol, jakože můžeš věřit hypotečnímu poradci kterej je placenej z provize tvojí hypotéky?😀
Vycházím z toho, že ty tu hypo chceš - poradce ti tedy nenutí nic co bys nechtěl. Poradce si vyslechne tvojí ekonomickou situaci, poví ti jak jsi na tom s šancema a získá pro tebe nabídky jednotlivých bank - to vše komplet zadara a bez závazků. Čemu na tom nevěříš? Pokud si zvolíš poradce kterému nedůvěřuješ (na rovinu nevim proč by to někdo dělal, ale budiž), tak ty jeho informace samozřejmě můžeš samostatně ověřit a dále jednat napřímo s bankou (teoreticky ti ale banka napřímo může nabídnout horší procento?).
To ze na tebe niekto zarobi neznamena ze radi zle. Musis byt ale napozore a byt skor podozrievavy. Inak nevidim problem
Tak to není, že si něco domluví s bankou a ty to musíš vzít. Dá ti nabídku z více možností (kde ty úroky třeba můžou být o chlup lepší, než kdybys to dělal sám) a ty si vybereš to, co se ti líbí nejvíc. Když ti to připadá blbý, nevezmeš nic. Fakt to neni, že za nim přijdeš, týpek vybere jedinou možnost, z který bude mít nejvetší vývar a pak na tebe namíří gunu a donutí tě podepsat.
Je to dobrej první krok. Řekne ti, jak to zhruba v praxi funguje, dostaneš pár kalkulací/nabídek. Na tom není co zkazit. Ty nabídky pak můžeš vesele vzít do X bank a zeptat se, jestli dají napřímo ještě lepší (mně třeba jo, kamarád zase měl nejlepší nabídku fakt od poradce). Pak je samozřejmě namístě použít vlastní rozum, když se ti k tomu snaží doprodat nejrůznější pojištění atd. Ale o to se typicky bude pokoušet i bankéř na pobočce.
Protože když tu hypotéku nedostaneš, tak nedostane zaplaceno?
Kamo, po serii litani po bankach, ruznych vojebavkach a mrte ztracenyho casu, byl hypotecni poradce na doporuceni jeden z nejlepsich kroku, co jsem udelal. Jakoze vazne.
To je dost levnej byt, v rekonstrukci?
v usti mas za tyhle penize nadherny bytečky [https://www.sreality.cz/detail/prodej/byt/3+1/usti-nad-labem-krasne-brezno-dr--horakove/3386033484#img=14](https://www.sreality.cz/detail/prodej/byt/3+1/usti-nad-labem-krasne-brezno-dr--horakove/3386033484#img=14)
Nojo, ale přece bys nechtěl hnát hanáka do Ústí...
V Krásňáku
Ty vole, tak tam bych nešel, ani kdyby mi ten byt proplatil stát.
Jenže člověk musí bejt buďto patriot a nebo debil, aby bydlel v Ústí.
Částečně ano, ale nic co bych si neudělal sám, mám přehled, co by na tom bytě bylo potřeba udělat a na kolik mě to vyjde..
Sry, ale s 28k čistého na tu hypotéku nemáš, ani kdyby ti ji schválili. Když si připočteš všechny energie, vodu, poplatek do fondu oprav atd., tak jsi na 18k měsíčně. Takže máš 10k na vše ostatní, což znamená, že v podstatě zbankrotuješ v momentě, kdy budeš potřebovat k zubaři, vysere se ti nějaký dražší spotřebič, vyhodí tě z práce atd. Šel bych do spolubydlení a potom co si fixneš příjmy/najdeš partnerku, ať jste na to dva, šel do hypo.
To se často nedozvíš, co hraje roli. Já si vzpomínám, že jsem chtěl v roce 2001 půjčku 100k, měl jsem tenkrát výplatu jako ty. Šel jsem do ČSOB, kde jsem měl 5 let konto, paní tam všechno píše - a pak se zeptá na věk. Já jsem jí řekl: "22", a ona říká, aha, tak to vám nedá, takhle mladým to nikdy nedá. Banky jsou dementi, mají dementní algoritmy, vždycky to tak bylo, je to tak dnes a bude to tak vždy. Přijde mi zajímavé, že třeba banka považuje kreditku za konstantní dluh. Takže když jsem bral půjčku, tak jsem měl kreditku - plně splacenou. A byla na 60k, takže mi odečetli z čisté mzdy 6k. Jako bych jí měl vymaxovanou a musel jí celou splácet. Paní mi to řekla, že to neprošlo skrz tohle. Tak jsem jí podal kreditku, ona jí rozstříhla, zrušila, zažádala znova - a hotovo. Po realizaci hypotéky mi vystavila novou. To je prostě tak.
Ty algoritmy jim nejspíše fungují dobře. Default je u naších bank pěkně nízký. Moneta má třeba 1.5% Spořka 1.8%. V Eropě je průměr 3 a v USA 5. Opravdu nejdou do vyššího rizika.
Tak to já bych dokázal napsat třeba algoritmus s 0% , že jo: if (request == yes) { deny(); } Voilá, 0%. Ale kolik lidí na světě si řekne "Hej, pojďme si založit startup v Praze, tam má Moneta jen 1.5% default rate!". Být risk averse není žádný univerzálně kladný parametr, to umí snadno každý.
Teď asi pleteš 2 věci dohromady. Já se bavím o bankovním risk managementu u nás. Ne, jak riskantní je obecně trh. Byla to na reakci, proč za nějakých podmínek nebyly půjčeny peníze. Celkový postoj bank u nás na úvěry/hypo/a další je velmi defenzivní a vychází jim to. Ať už z plynoucího default rate nebo z čistého zisku. Nevím, proč by si lidé měli říkat něco o startupu v Praze na základě defaultu ratingu bank. To jsou velmi rozdílné světy. Maximálně horší podmínky pro získání peněz, pokud zakládáš firmu.
Já nevím, jestli jim to fakt vychází. ČSOB mi nedala půjčku když jsem byl mladý programátor, tak jsem u nic zavřel účet a odešel. Já bych tedy řekl, že jim to nevyšlo, protože za těch následujících 20 let ode mě jiná (méně risk averse) banka vydělala docela dost peněz. Oni ale nevidí tu ušlou příležitost, takže o tom pranic neví a pochvalují si, jak jim lidé platí a jak to dělají dobře. Pokud tu máme samé risk averse banky, tak si mohou circle jerk všechny libovat, že jim těch pár vyvolených dobře platí. A vláda se drbe na hlavě, jaktože jiné ekonomiky tak nějak lépe šlapou, jak si mladé teamy ochotně zakládají firmy, mladí staví atp. :-D
Nepochopil jsi, k čemu tady banky jsou. Pro tvoření co největšího zisku při co nejmenším riziku. Vycházíš z jedné své osobní zkušenosti. Já vycházím z čísel jako investor v bankách. Tedy stojíme na obou stranách "barikád", ale aspoň se o tom můžeme docela dobře bavit :). To, že od tebe jedna banka získala peníze než ta první neznamená, že neztratila další peníze na dalších klientech. A naopak první s přísnějším risk managementem nakonec vydělala více na stabilnějších klientech. Na konci jde akorát o účetní uzávěrku, kde se zjistí, kde komu fungují lepší čísla a algoritmy. Naše banky v tom umí chodit.
Tohle si myslí v ČR každý oligopol. T-Mobile, Vodafone a O2 si taky myslí, že to mají setsakra skvěle vychytané. Akorát je zákazníci prudce nenávidí a vrací se ze zahraničí naprosto ohromeni, jak úžasné ceny a služby nabízí operátoři všude kromě ČR. S bankami jakbysmet. Ale když je někdo na trhu s podobně lemrovitými (ať už úmyslně nebo ne) protihráči, tak si dlouho může pochvalovat, že slušná část lidí moc nemá kam jít. Je pak vidět, že náš bankovní sektor je svými parametry bezpečně mezi východoevropskými postkomunistickými státy, nikoliv někde na západních číslech.
Dobrá, dej do kupy více lidí s podobným myšlením, rozjeďte projekt, nabídněte lepší možnosti a neměl by být problém. Do té doby zníš jenom jako ublížený člověk, který háže klasické hlášky, které si může člověk přečíst v diskuzích novinky, idnes, apod. Pokud bys takový projekt měl, já a tutově další investoři by neváhali. Já jsem ti dal dodal nějaká čísla, proč a jak to u nás funguje. Ty jsi dodal jenom plivnutí. Možná bych zkusil změnit myšlení a přístup k tématu, třeba z toho nakonec fakt bude něco dobrého.
Tady je myslím vidět, jak moc jsi mimo realitu, když si myslíš, že pokud se lidem nelíbí praktiky bank nebo mobilních operátorů, tak si mají založit svého mobilního operátora nebo banku :-) With blackjack, and hookers. Ale neironicky :-o Mně se tyhle problémy osobně dávno nedotýkají, nikdo mi v mém věku a s mým platem už nic neodmítne, takže mně je to celkem fuk. Mladí si musí řešit věci jak umí. Což většinou dělají, volí nohama a odcházejí raději zakládat průlomové věci do zahraničí. Nikdo si nebude zakládat banku, aby si mohl založit firmu ¯\\\_(ツ)\_/¯
Máš to prosím někde doložené čísly? Protože poslední statistika o snížení počtu podnikajících je z výsledku zavedení datovek, kdy to pročistilo registr. Do konce roku 2023 to číslo jenom rostlo. Bohužel zase dokazuješ, že o tom tématu moc nevíš, protože pro tyto finanční služby se nezakládají banky, ale alternativní metody financování P2B nebo B2B. Jenom plácnu ronda, fingood a mnoho dalších. Ti právě jedou na financování projektů, které mnoho bank odmítne. Pokud seženeš dost kapitálu, můžeš to rozjet také. Stačí i jenom několik mil. to už můžeš poskládat z pár investorů. I v těchto projektech jsem, takže ti klidně můžu něco zodpovědět, pokud bys měl opravdu zájem. Banky nejsou všechno.
Dělám na risku, jen ne hypotéky a je to SME segment. Věř mi, že algoritmy jsou čistě data based a fungují velice dobře. Většina modelů je ve vývoji třeba půl roku a back testingem se pořád udržují výkonné. Bohužel už ten tvůj základní vstupní parametr: mladý muž, je v podstatě nejhorší startovní pozice, kterou můžeš mít.
Pokud mladý můž je nejhorší startovní pozice, tak proč vůbec nabízíte hypotéky? To je drtivá většina lidí kteří si právě o ní požádájí. Tohle je do očí bijící věková diskriminace která ubližuje státu jenom pro profit banky. To si taky můžu napsat algoritmus pro hledání zaměstnanců, vyfiltrovat všecky cigany, ženské, staré, chlapy pod 20, najde mi to dva lidi oba přijmu a mám uspěšnost algoritmu 100% ale reálně kdyby tohle použival každý zaměstnavatel, tak se stát zhroutí.
Poradce here Záleží, za co si ty peníze rozházel, jestli se to dá odůvodnit, tak by to na risku mělo projít, ale rozhodně počítej s tím, že se na ty výpisy z účtu budou koukat, zároveň projíždí bankovní a nebankovní registry. Casino, sazkovky a krypto ve velkým množství může být problém a můžou ti na tom stopnout celou hypo s negativním záznamem do registrů.
Řeším(budu řešit) něco podobného, mám slušnou finanční situaci a během příštího/přespříštího roku se chci pustit do hypo. Ale já před cca dvěma lety opravdu roz*ebal větší obnos v sázkové společnosti. Peníze co jsem měl navíc. Dluhy jsem nikdy neměl, vše vždy zaplacené včas. Bankovní účet, kde jsem dělal před lety neplechu je zrušený a mám nový u jiné banky, kde sekám latinu. Jak moc jsem v pr...? Díky za odpověď.
To by mělo být v pohodě
Můžu se zeptat, proč krypto?
Kvůli AML
Jak to souvisí s AML? Burzy mají téměř všechny KYC dotazníky a pokud peněženka vyloženě nemá transakce s tornado cash nebo podobně tak to nemá banka jak zjistit.
Nebudeme si lhát, krypto je jedna velká pračka peněz. Skoro všechny krypto burzy jsou v daňových rájích a vždy se nějaká krypto burza najde, co ti peníze vypere.
Hele všechno možný, ale asi nic co by jim mělo vadit, snad krom cca 5k co sem si poslal do tipáče v loňským roce.. ale jinak basic věci ( oblečení, společenský akce, kokotiny z e-shopů atd atd ...) Jinak sem byl vždycky šetřilek z vidinou toho, že si jednou pořídím vlastní bydlení, ale v poslednich letech se mi to jevilo čim dal víc pro mě nedostižná věc, proto sem si trošku "ujel" v těch vydajích...
To by mělo být v pohodě, 5k na tipáč jednorázově ještě není tolik, někdo tam posílá polovinu výplaty 😂
No poslal sem to tam celkem na šestkrát 😀
Koukají se jenom na poslední 3 výpisy účtu
Co všechno je vidět?
Nezohledňují to. (alespoň mě ne) Chtějí, aby ti na účet chodil pravidelně nějakej příjem a od zaměstnavatele budou chtít potvrzení příjmů. Zkus kontaktovat nějakýho hypotéčního poradce. Někdy dokážou z banky dostat lepší podmínky. Já jsem měl "domluvenej" úvěr přes rodinu. Dotyčný se chlubil s tím, že "má kontakt" i na krajskýho ředitele či tak něco...(2021) s fixací na 5 let a úrokem 1,9%. Když jsem to pak dal k řešení jedné hypotéční poradkyni, kterou mi dohodil můj architekt, domluvila mi u stejný banky (KB) fixaci na 10let s 1,8% úrokem. A to na tom má ještě nějaký provize... ostatní banky měly horší podmínky...
POZOR! Pokud ti někde neschválí žádost o hypotéku, ve smyslu zažádal jsem, a banka to někde v procesu zamítla, tak tato informace s tebou putuje v bankovním registru, tj nejde lehce přeskočit mezi bankami a zkusit to vedle. Musíš to jet na jistotu :)
Zalezi od banky. Ja som mal na ucte 90-110% spotrebu. Vsetko co ostalo slo prec na sporenia/investicie mimo banky. Nikto to neriesil. Riesili len moje dlzoby (vratane 5r zrusenej kreditky na SK) a danove priznania
1. Ted se nevyplati brat hypoteku, jsou vysoke urokove sazby. 2.5. je bankovni rada, od zari plati prisnejsi pravidla refinancovani, sazby proto pujdou dolu. 2. Banka nekouka za co utracis. Konec konci si muzes vzit hypoteku u banky, kde nemas ucet. 3. Banku zajima, kolik beres rocne cistyho, kolik bere manzelka cistyho, jestli mas HPP na dobu neurcitou, jestli nejsi ve vypovedi/zkusebce. Nic dalsiho. 4. Posli jim screen vsech penez co mas na uctech. To taky staci
Naopak dobrá otázka. Sice 2,6 ve 27 je málo, ale banka kouká jak utrácíš, esli tam máš Tipsport, nebo podobně, tak to může zamítnout. Nevím co banka udává jako důvod, ale setkal jsem se s tím. Logicky, půjčíš někomu, kdo neudrží korunu?
Mel jsem ho tam a normalne jsme hypoteku dostali😄
Z vlastní zkušenosti před půl rokem vím, že na toto banka nekouká. Zajímaly ji jen příjmy. Taky jsem před tím měl skoro každý měsíc vyšší výdaje než příjmy.
>Měsíční příjem kolem 28k čistého. Jde mi o to, zda se banka při schvalování dívá na poměr příjmů a výdajů na bankovním účtu Na zbytek jsem línej reagovat, ale: Já jsem aktuálně zařizoval hypotéku a v podstatě chtěli jenom potvrzení o příjmech od zaměstnavatele (nebo jak se tomu říká) a příjem a výdaje jsem uvedl "sám". Trvalé bydliště mám stále u rodičů, takže jsem měl příjem X a výdaje 2000 za měsíc, protože přece bydlím u rodičů! Takže tak...
Ked sa toho obavas tak ziadaj o hypo v banke kde nemas svoj bezny ucet.
neměli by, je to vaše soukromá věc a oni nemají co koukat do vašich výdajů
Řešim teď hypo šel jsem do banky dal jsem jim vypis z učtu za poslední 3 mešice oni mi do par dnu řekli kolik mi půjčí. Není to žádná věda horší je najít nemovitost co není uplný dog shit.
Co se týče za co útrácíš tak mimo hazardu, krypta a nějakých "pochybných investic" je to v poho.
Na tohle se ptáš v bankách který žádáš o půjčku, ne tady.
realne ti to muze zkazit i par plateb na tipáči, je dobry pokud s tou hypotekou pocitas dopredu nech si poslat (treba 10k) nejaky prachy od znamich a za den dva je poslat zpet. Ale to hlavne pro predschvalene limity.
Zajdi si za hypotecnim poradcem. Realne pri 5% na 30 let mas splatku cca 14k/mes to je dost na hrane. Za me pokud budes setrit tak asi se to da zvladnout ale nesmi se ti nic vysrat. Uroky casem trochu klesnou ale otazka kdy a jak moc. Muzes ocekavat ze v praci pridaj v nejaky blizsi dobe ?
Mám kamaráda, kterej dělá hypotéky, určitě za ním planuju jít a poradit se s ním osobně, na základě toho se pak budu rozhodovat jak dál . Tuhle práci (fabrika) sem vzal, páč sem si chtěl na chvíli odfrknout od pracovního režimu v kterým sem trávil 10-12 hodin denně. Samozřejmě i za mnohem lepší peníze. Nemám problém si sehnat lepší praci hned, nějaké nabídky mám, jenže bych hned nedostal smlouvu na neurčito, proto se tím zabývám už teďka.
Nejdříve si dej do pořádku osobní finance. Jestli už teď víš, že neudržíš korunu a tvoje výdaje převyšují příjmy, tak do hypo nejdi ani omylem.
Korunu udržím, nikdy jsem s tím neměl problém, jen sem už fakt nedoufal, že někdy budu řešit hypo...
"Poslední rok sem byl dost rozhazovačne a moje měsíční výdaje pravidelně převyšovali muj měsíční příjem." Je přesně, že korunu neudržíš.
Tak jo no
28k cisteho? Lol blazen
Tak to seš blázen kámo. S 28 čistýho s brát v dnešní době hypotéku. Teď ještě tak mega přeplatíš no... Rozluč se svobodou. Můj bratr má trochu víc čistého a taky si bral hypotéku na lehce levnější byt. Taky u Ústí. V podstatě stejná situace jako ty. O rok později toho těžce lituje. Banku zajímá hlavně jestli máš dostatečný úspory a měsíční plat.
Nevím kde si vzal, že jsem z Ústí ale to je jedno... Vím, že ten příjem je trošku na "hranici", ale taky vím, že v mých možnostech je vydělavat víc peněz v jiné praci...(Do ty současný sem si jen došel na 1-2 roky odpočinout 🙂) ale když už tu mám smlouvu na neurčito, tak je zrovna v tuhle chvíli naprd někam přecházet minimálně do vyřízení...
Promiň někdo tu ve vláknu začal psát o Ústí, protože ta cena by perfektně odpovídala a plat víceméně taky:D. Pokud opravdu víš, že si třeba za 1-2 roky můžeš najít lépe placenou práci, tak je to asi trochu lepší no. Každopádně sám uznáš, že to není nejlepší doba brát si hypotéku na byt.
Neva, v pohodě. Samozřejmě vím, že teď není nejlepší doba. Uvědomuju si, že můj současný plat je na hranici dosažitelnosti i udržitelnosti. Teď o tom hlavne sbírám info. Fachu bych mohl změnit hned, platem bych se dostal min. o 10k nahoru, o případnou ztrátu bych se v tomhle případě nebál. Zase bych ale musel chvilku pročekat smlouvu na neurčito, což může být dalších minimálně 15 měsíců čekání, (což je pro mě dlouhá doba) a pak doufat, zda se něco vhodného ještě objeví. Proto sem se začal zabývat otázkou, zda do toho nejít za mejch současnech podmínek např v druhé polovině tohoto roku a zatím si počkat, co se bude dít s úrokama . Tak jako tak, se o tom ještě budu radit s lidma, kteří tomu rozuměj, tady si zatím jen dělám "průzkum".🙂
Ty asi kromě sebe nikoho jiného neživíš, co?
Neživim, děcka nemám a v dohledné době ani neplanuju...
Chápu taky mi je 27 let bez dětí. Ale rodina by se neměla moc dlouho odkládat a pak přijdou další výdaje.